L’Appui

Aujourd’hui, 99% des Français possèdent un compte bancaire[1], mais on estime que 5 à 6 millions de Français sont en situation d’exclusion bancaire[2].  De fortes inégalités :

• 1,7 millions de personnes en interdit bancaire inscrites au fichier central des chèques, 2,5 millions au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers
• le nombre de dossiers de surendettement déposés chaque année à la Banque de France est en constante augmentation depuis vingt ans (200 000 par an en moyenne actuellement). 45% des ménages ayant déclaré avoir déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France au cours de 12 derniers mois ont peu recours aux services bancaires. Fin septembre 2010, plus de 780 000 ménages étaient en cours de désendettement.

Cependant, les moyens de paiement sont très accessibles : 70% des ménages vivant sous le seuil de pauvreté ont accès à une carte de paiement (contre 85% de l’ensemble des ménages). Seuls 1% des ménages français n’ont pas accès à un moyen de paiement, et une partie d’entre eux n’ont pas de compte bancaire.

Les difficultés d’accès aux services bancaires ont de multiples conséquences :

• Diminution du reste à vivre : les ménages les plus pauvres paient généralement plus de frais bancaires que les autres. C’est le phénomène de double peine.
• Pas de financements de besoins ou projets fondamentaux : faute d’accès au crédit ou des taux d’intérêts prohibitifs.
• Malendettement : les difficultés d’accès aux crédits classiques imposent parfois un mauvais recours aux crédits renouvelables, beaucoup plus chers.
• Conséquences sociales : les difficultés financières peuvent être sources de tensions dans les cercles familiaux.

[1] Banque de France, 2015. [2] « Endettement et recours aux services bancaires en 2008 », Insee

La Banque Postale a créé en novembre 2013 « L’Appui », une plateforme d’accompagnement bancaire et budgétaire  à destination de ses clients, avec une double mission :

• accompagner les clients rencontrant des difficultés financières ponctuelles ou récurrentes
• améliorer la prévention des situations de fragilité financière

«L’Appui» est une plateforme bancaire téléphonique accessible à l’initiative du client via un numéro unique non surtaxé (le 09 69 36 39 20, accessible du lundi au vendredi de 8h à 18h).

3 niveaux d’intervention sont envisagés, après étude du budget du client :

• analyse de son « reste pour vivre » (qui représente l’ensemble des ressources d’un ménage, déduction faite de ses dépenses contraintes : loyer, charges liées au logement, transports, remboursement des emprunts…etc)
• détection de l’existence de droits non ouverts du client comme le RSA, la CMU-C, l’Aide à la Complémentaire Santé… ou encore l’identification des cas de malendettement ou de surendettement. Les conseillers proposent, le cas échéant, la mise en relation avec des partenaires, associations ou acteurs sociaux volontaires, pour favoriser l’accès aux droits ou à des tarifs adaptés ou solidaires, tels que les CCAS, l’UDAF, le FASTT, le PIMMS, FACE, la CIDFF, l’ADIL, et, pour les situations de malendettement ou surendettement, avec CMP Banque et Crésus
• proposition au client d’accéder  à des offres solidaires, élaborées sous l’impulsion de l’Action Tank Entreprise et Pauvreté (ex. : programme Malin, Mobiliz, Optique Solidaire)

L’Action Tank est également partie prenante du Club « L’Initiative contre l’exclusion bancaire », club de réflexion autour des fragilités financières créé en 2013, aux côtés de diverses associations dont Emmaüs, les Restos du Cœur, ATD Quart-Monde, Crésus, le Secours Populaire, l’ADIE et l’Armée du Salut.

Pour faire fonctionner « L’Appui », La Banque Postale s’appuie sur :

• un réseau de conseillers, centres financiers et outils internet ainsi qu’un réseau d’acteurs associatifs ou de l’action sociale (Restos du cœur, CCAS, UDAF, etc.) pour détecter et orienter les clients fragiles vers la plateforme
• ses partenaires, notamment l’Action Tank, pour proposer une sélection d’offres solidaires

Un premier bilan à mi-septembre 2015 montre une mobilisation de 32 collaborateurs qui ont permis d’accompagner 8 000 clients.

Un partenariat avec CMP Banque et Crésus a été mis en place pour traiter les situations de malendettement et surendettement.

Après son lancement en 2013, la plateforme a été sélectionnée en juin 2014 parmi les projets socialement innovants retenus par l’Elysée dans le cadre de l’opération « La France s’engage ».